小编： 原标题：突发！淮北人买房好消息，利率线月后贷款利率必须执行LPR定价，能省不少钱！ 12月28日，中国人民银行官方公布：自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同；自2020年3月1日起金融机构应将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成
原标题：突发！淮北人买房好消息，利率线月后贷款利率必须执行LPR定价，能省不少钱！
12月28日，中国人民银行官方公布：自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同；自2020年3月1日起金融机构应将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。
为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下：
一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。
五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。
七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。
11月20日，LPR迎来新一轮报价（12月不变）。1年期贷款市场报价利率（LPR）为4.15%，比上一次报价降息5个基点。5年期贷款市场报价利率（LPR）为4.8%，降低5个基点。
5年以上贷款主要是房贷。8月20日首次共公布LPR报价时，1年期LPR为4.2%；5年期以上LPR为4.85%；9月、10月两月持平；11月降低5个基点，12月与11月相同。
什么是“存量房贷”？就是没有按照LPR（贷款市场报价利率）来定价的房贷。央行是在2019年8月17日宣布的贷款利率改革，10月8日之后的房贷，基本上都是按照LPR利率定价的。2019年10月8日之前发放的住房商业贷款，都是存量房贷。当然，10月8日之后，也有少量没有按照LPR利率定价的房贷，也算是存量房贷。
存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
这段话有两个含义。第一，“商业性个人住房贷款”之外的，可以浮动利率的贷款，其“加点”双方协商。所谓“加点”，就是在LPR利率上“上浮”的点数。这类房贷，客户有谈判权。
第二，“商业性个人住房贷款”因为涉及楼市调控政策，而且客户量巨大，所以央行“一刀切”了。加点数，就是你之前享受的利率和2019年12月20日公布的5年期LPR利率的差值。
说白了，就是2020年的“商业性个人住房存量贷款”保持利率不变！你2019年是什么利率，2020年还是这样！
“之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。”这句线年开始，你的房贷利率就可能出现变化了，变化时候参照“利率重定价日”最近的一次LPR和“加点”之和。
也就是说，2020年的这次利率重新定价，你的实际贷款利率不变。但银行会告诉一个“加点”数，替代之前的上浮比例。到了2021年，如果LPR降息了，那么你的房贷利率也会降息，因为“加点”的数值被固定了！至于10月8日后签署的，已经按照LPR定价的房贷，你的问题在合同里早就明确了，可以不用关心今天的事情。
、商业房贷“重新定价”最短周期为1年。商业房贷为什么要给出“重新定价”的选项？因为贷款期太长了，而国家也要通过降息、加息来影响存量房贷，以实现宏观调控。
1月1日，根据前一年最后一次利率变动结果，来重新确定未来一年的房贷利率。现在未必是1月1日了，看各个银行和你贷款时间，会有差异。央行还明确——“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”。也就是说，房贷利率只能1年1变，不能半年或者每月变化。
要不要这样选？傻子才这样选，因为长期利率走低是世界性趋势，前几天周小川还说，中国有能力延缓进入负利率时代。也就是说，周小川认为未来负利率是必然的，只是中国有能力延缓而已。想想看，日本、欧盟都是负利率了，国际之间货币存在竞争关系，除非出现黑天鹅，否则中国利率长期是走低的，所以最好选择1年重新定价一次。
自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。也就是说，这项工作明年3月1日才开始。所以，存量房贷1月1日重新定价的惯例其实被打破了。央行公告也明确了，“加点数值在合同剩余期限内固定不变”，这相当于上浮或者打折的幅度不变。
“定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换”，这是说从原来“基准利率”转换为LPR之后，不能再转换回去。事实上，“银行存贷款基准利率”这个老的坐标系将逐步被废弃了！
答：2019年8月17日，人民银行发布改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制公告。目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革，人民银行发布了〔2019〕第30号公告，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。
答：一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。二是转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。
答：自公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道（包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等）告知客户，在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。
加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。
在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。4、除商业性个人住房贷款的其他存量贷款定价基准如何转换？
答：除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。
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